Abeceda pojištění vozu

Občas se vyskytnou poptávky na pojištění vozu (a je jedno, jestli elektro, nebo spalovák) a poptávající se diví, kolik informací, my poradci, potřebujeme. Proto jsem si dovolil udělat krátké jednoduché shrnutí s odůvodněním. Určitě vás nebudu zatěžovat složitostmi, ale pouze srozumitelnými informacemi.

Informace o pojistníkovi:

IČ / RČ potřebujeme znát z důvodu náčtu bonusů.

Adresa sídla firmy / trvalého bydliště je nutné z důvodu nacenění koeficientu rizikovosti. Praha je nejrizikovější, pak následuje Středočeský kraj. Podle tohoto koeficientu pojišťovna stanovuje základní hodnotu pojištění.

Pokud je vůz spolufinancován úvěrovou společností, je dobré poradce informovat o tom, kdo bude zapsán jako vlastník vozidla. Někdy to může být právě úvěrová společnost a v ten okamžik je potřeba toto uvést do pojistné smlouvy.

Jestliže je vlastníkem IČ, je potřeba identifikovat, je-li firma plátcem DPH. Podle toho se určuje hodnota vozidla do pojistné smlouvy (s / bez DPH).

Zákonné povinné ručení má několik limitů na výběr. Nejběžnějším limitem je 100 / 100 mil. . Finanční rozdíl mezi 50 – 100 – 150 mil. je v řádu jednotek stokorun. Ale v případě plnění je rozdíl výrazný. Z tohoto pojištění se hradí škody na majetku a zdraví poškozeného. Proto je důležité, jako případný viník, mít dostatečné krytí. Pokud jako viník způsobíte nehodu v velkou újmou na zdraví, nemusí nízký limit krytí být dostačující.

Všechny další pojištění jsou dobrovolné a na vůli klienta. Některé pojišťovny mají pouze balíčky, ze kterých nelze nepožadovaná rizika vyjmout, jiné naopak mají tato rizika volitelná dle potřeb klienta. Pár pojišťoven preferuje u havarijního pojištění tzv. ALLRISK variantu (krádež+havárie+živel+vandalismus). Pokud některé riziko nebudete požadovat, např. u elektrovozů někteří pojistníci nepožadují krýt riziko krádeže, pak cenu havarijního pojištění místo snížení, zvýší. Zeptejte se svého pojišťováka, poradce, které pojišťovny se jak chovají. U havarijního pojištění budeme po vás požadovat variantu spoluúčasti. Některé pojišťovny mají pouze fixní spoluúčast, jiné procentuální, případně obě varianty. Nejdražší varianta je fixních 5 000 Kč, případně 5%/min. 5 000 Kč. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné. U fixní spoluúčasti vše do uvedené částky platí pojistník, zbytek nad jde za pojišťovnou. U procent je tomu jinak. Zde pojišťovna počítá, co je pro ní zajímavější. Do pojistné události 100 000 Kč je to většinou min. částka. Nad 100 000 pak pojišťovna uplatňuje procentuální spoluúčast.

Pojištění by mělo krýt primárně rizika, která nemohu jako řidič ovlivnit. Těmi jsou prasklá skla, nebo střet se zvěří. U skel až na výjimky platí, že panoramatická střecha je součástí připojištění skel. Opět by vám měl poradce říct, které pojišťovny panoramu ve sklech akceptují a které ne. U druhého případu lze pano řešit z havarijního pojištění s příslušnou spoluúčastí. Osobně doporučuji, aby pano byla součástí připojištění skel. Některé pojišťovny mají bezlimitní plnění, jiné požadují určit limit, který uhradí ony. V případě dražší výměny jde vše nad tento limit za pojistníkem. U vozů Tesla proto tento limit doporučuji svým klientům ve výši min. 70 000 Kč.

Když se během jízdy srazíte se zvěří, většinou se jedná o opravu nad 100 000 Kč. Připojištění střetu se zvěří je standardně limitováno částkou mezi 50 a 150 tisíci Kč. Některé pojišťovny to řeší z havarijního pojištění s příslušnou spoluúčastí a bez zásahu do bonusů.

Předposledním připojištěním, které je velmi důležité, jsou asistenční služby. Nikdy nevíme, kdy nás vůz nechá "na holičkách", nebo přijde havárie. Připravuji zde v blízké době reportáž s majitelem vozu Tesla model X, který si udělal výlet do Španělska a po cestě zpět domů, naštěstí již v ČR, vůz vypověděl službu. Žádná bouračka, prostě se Tesla rozhodla, že dál už nepojede. Pokud tedy nechcete při své dovolené výrazně řešit problémy a finančně se podílet na repatriaci vozu zpět do ČR, pak je maximální asistence ideální. Stojí od stovek Kč až po pár tisíců ročního pojistného. Ale v ten moment pojišťovna zajistí odtah z celé EU, náhradní vůz, ubytování a další. U pojišťoven jsou zde rozdíly, takže tomuto věnujte dostatek času.

A jsme u posledního, docela důležitého připojištění. Tím je riziko GAP. Pro ty z vás, kteří ho neznají, se jedná o finanční riziko. Pokud si vůz zakoupíte a na faktuře máte částku příkladně 1 000 000 Kč, po třech letech se stane pojistná událost tzv. totálka, pojišťovna vyplatí cenu vozu těsně před nehodou. Dost často se uvádí jako časová, nebo aktuální hodnota vozu. To může být v našem příkladu i 600 000 Kč. Jenže vy jste zaplatili milión. Riziko GAP pak doplatí přesně ten rozdíl mezi aktuální a kupní cenou vozu. Bacha na to, pojišťovny zde mají dost časti limit. Ten je v kratších dobách krytí dostačující. Ale pokud budete mít GAP na 5 let, který ostatně já osobně velmi doporučuji, pak je dobré mít limit dostatečně vysoký. GAP na 2 roky je málo, minimum je 3 roky, ideálně však 5 let, kdy cena vozu dost často klesně pod 50% kupní hodnoty vozu. KDyž se s klienty bavím o tomto riziku, ptám se také, jestli ho požadují mít v hlavním pojištění, nebo vedle. O výhodách ho mít mimo hlavní pojištění a vůbec riziku GAP, jsem psal v jednom z předchozích článků zde v aktualitách.

Další rizika, jako je prodloužená záruka, úraz, zavazadla, náhradní vůz, … je již na individuálním posouzení pojištěného.

Toto bylo jednoduché a základní shrnutí celkového pojištění vozů, jak se na něj dívat a co po vás bude pojišťovák, nebo poradce požadovat. Určitě nebudou vaše údaje zneužívat, ale jsou pro výpočet pojistného nezbytné. Další parametry pro výpočet pojištění jsou již interní a pojistníkem neovlivnitelné.